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小小意外险,暗藏大门道!

2020-04-05 1 分享到:

1.我们先说一下购买意外险的原则

第一条:保额,保额,保额!

依旧是保额,低保费高杠杆是意外险的特性,也是其最大的价值,这个保额请务必看主险的保额,主险保额是核心,也能看出保险公司给到的产品是否有诚意。举例:

A产品:保额50万,保费500元,没有任何附加险

B产品:保额10万,保费500元,附加交通意外额外给付100万

你觉得选哪个更合适?一定选A,不要单纯看B交通意外的100万保额,单独的交通意外成本本身就很低的,后面我们会讲到。

第二条,只选适合自己的产品

根据不同年龄段,不同职业,选择适合自己的产品,而不是购买某公司某业务员推销的产品。

第三条,低保费高保额是首选原则

意外险没有必要占用过多的资金,转嫁风险撬的就是保险的杠杆功能,所以花最少的钱获得最高的保额才是最实在的,千万别本末倒置。

2.购买意外险常见问题:

(1)意外险应该买多少保额?

一般是个人年收入的10到20倍,如果年收入20万,最低是200万的保额,也就是最少预留出未来10年家庭的正常开销不受任何影响的费用支出,这包括父母的赡养费,孩子的抚养费。如果意外身故,可赔200万给家人,如果是残疾,按残疾等级赔付,最低只能赔20万,所以保底的这个200万并不多。

(2)意外险应该买消费型的还是买返还型的?

建议买消费型的。返还型的表面上感觉划算得不得了,似乎一分钱没花,甚至满期还多给5%的利息,白白得了三四十年的保障,所谓的“有事赔钱,没事返钱”,但请大家仔细看合同,这类产品,基本都是综合意外保额10万,然后交通意外10倍或15倍的保额,赔100万或150万。

小小意外险,暗藏大门道!

什么叫综合意外?

就是除了免责条款规定的战争,故意犯罪等一些情况不赔外,所有外来的,突发的,不能预见,不能避免,不能客服的所有对人身造成伤害的都属于综合意外,而交通意外只属于综合意外的一种,如果游泳溺亡了,属于主险的综合意外,只赔10万,只有发生交通事故才赔100万。所以一定要看主险的保额是不是足够高,不然10万的保额对于一个家庭只是杯水车薪。

那没事返钱,啥时候返呢?

基本是到70岁,假如一个30岁男性,70岁领钱,基本是存了40年,假如保费是2万,满期给你20500,但假如你花2万存个年金,40年的时候差一点的产品最少也有6万的现金价值了,你拿出其中1万买消费型意外,主险保额10万,交通意外100万,这1万算上通货膨胀也是足足够用的。

(3)意外险应该买定期的还是长期的?

建议买定期的,和上面的道理类似,虽然长期的好处是可以保障几十年甚至是终身,但大笔的流动资金被占用了。现在保险业越来越发达,专门的老年意外已经可以保到80岁甚至90岁了,所以更不必担心未来没有合适的产品。

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